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保險法第十六條不可抗辯條款的解讀

2019-07-28  37度咨詢...
一、法條:

我國保險法最早是1995年通過,于2002年第一次修正,2009年第二次修正,2015年第三次修正。其中2009年第二次修正的時候引入了“不可以抗辯條款”。
第十六條
(一)訂立保險合同,保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的,投保人應當如實告知。 
(二)投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務,足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的,保險人有權解除合同。 
(三)前款規定的合同解除權,自保險人知道有解除事由之日起,超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的,保險人不得解除合同;發生保險事故的,保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。 
(四)投保人故意不履行如實告知義務的,保險人對于合同解除前發生的保險事故,不承擔賠償或者給付保險金的責任,并不退還保險費。 
(五)投保人因重大過失未履行如實告知義務,對保險事故的發生有嚴重影響的,保險人對于合同解除前發生的保險事故,不承擔賠償或者給付保險金的責任,但應當退還保險費。 
(六)保險人在合同訂立時已經知道投保人未如實告知的情況的,保險人不得解除合同;發生保險事故的,保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。 
(七)保險事故是指保險合同約定的保險責任范圍內的事故。


二、解讀:

A、第二款規定的是不如實告知的主觀要件~~即告知義務人主觀上要存在故意或重大過失。而對于一般過失未如實告知,保險公司不能解險合同。
不如實告知的內容應當是足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的事實該項規定表明告知義務的內容應是“重要事項”而不是有關保險標的的所有事項。

B、第三款規定的是保險公司的解除保險合同的除斥期間,即保險公司只能在合同成立兩年內才可以解除保險合同,而且還需要在知道有解除事由之日起三十日內行使。這里規定的兩年和三十日都是除斥期間,不因其他原因導致時間的中斷、中止或延長。

C、第四款規定的是故意不如實告知的后果,即保險公司不僅不賠付保險金,而且還不退還保費
~~~注意這里并不要求保險事故的發生和未告知事項是否有直接關系!

D、第五款規定的是重大過失不如實告知的后果!
~~~注意不是重大過失不如實告知就不賠付,而是要求重大過失不如實告知的內容和保險事故的發生有著直接的因果關系保險公司才可以不賠付保險金,而退還保費。
譬如:投保前因為胃潰瘍住院沒有如實告知,投保后發生了肺癌,那么保險公司仍然需要賠付保險金,而不能解除保險合同。因為胃潰瘍和肺癌之間并沒有直接的因果關系。

E、第六款規定的是,對于投保人故意或重大過失未履行如實告知的情形,保險人訂立合同時是否知道! 如果保險人在訂立保險合同時已經知道的情況下,則不能解除保險合同,并且需要進行賠付。
譬如:投保前在保險公司申請過理賠,后期繼續在這家保險公司投保的時候沒有告知理賠情況,保險公司正常承保了。那么保險公司則不能再就未如實告知理賠情況而拒賠了。因為這種情況視同保險公司已經知道。


三、延伸

1. 由于保險法規定的除斥期間是兩年,因此對于一年期的保險合同來說,不適合第十六條。如大多數的醫療險合同和財產險合同。

2. 醫療險合同通常會約定既往癥,即對于投保前已經存在的情況,保險公司仍然不賠付保險金。故不可抗辯條款在醫療險上影響不大。


————————————
附:背景

不可抗辯條款最早起源于英美法,大陸系國家在引入保險法時也引入。不可抗辯條款是為了度過“誠信危機”,重塑保險公司的誠信形象而出現的。

18世紀末到19世紀上葉,英國的壽險市場還普遍實行嚴格的保證制度,即保險合同的效力取決于被保險人或者受益人的告知與保證義務的履行。這意味著在被保險人或者受益人索賠時,只要保險公司發現投保人有違反保證或者不如實告知的行為,即使這個行為對于保險風險沒有實質性的影響,保險公司都可以以此為由解除合同,拒絕賠付。

因此在當時的英國,保險事故發生后,一旦發現投保人有不如實告知的事項,即使是已經生效數十年的長期保單,保險人也會認定保險合同無效,拒絕向被保險人和受益人履行賠付義務。這使得購買了保險的善意被保險人無法得到預期的經濟保障,由此而出現的合同糾紛案層出不窮,與日俱增,保險公司也因此被稱為“偉大的拒付者”。這種現象直接導致了保險公司的信任危機,威脅到了保險公司的生存和發展。

為了重塑保險公司的誠信形象,1848年英國倫敦壽險公司出售的產品中首次應用了不可抗辯條款。即合同生效一定時期之后,保險公司就不得以投保人誤告、漏告等為理由拒絕賠付。這一條款一經推出,就受到了投保人的普遍歡迎,極大地改善了該公司與消費者的關系,為公司贏得了信任。其后該條款被其他公司紛紛仿效,在壽險業得到了極大的推廣。

1930年,不可抗辯條款首次成為法定條款,由美國紐約州保險監督管理部門在該州保險法例中加以規定,要求所有壽險保單必須包含此條款,以約束保險人的行為,保護保單持有人的利益,防止保險公司不當得利,最終保護整個保險業的健康發展。其后不可抗辯條款通過立法的形式,成為了絕大多數發達國家壽險合同中的一條固定條款。

很多國家的法律都有關于不可抗辯條款的規定,雖然各自的制度背景并不相同,但基本原理相同。但基本上來說,在引入“不可以抗辯條款”的同時都加入了不可抗辯的例外情形,最常見的例外情形就是:惡意違反告知義務的為例外情形。

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